Auch für Studierende der Medizin und Pharmazie

Der besondere Zugang steht nicht nur Berufstätigen offen. Auch Studierende der Humanmedizin, Zahnmedizin, Tiermedizin und Pharmazie können sich über diesen Weg versichern.

Gerade im Studium kann ein früher Abschluss sinnvoll sein. Die spätere berufliche Entwicklung ist häufig absehbar, die finanzielle Absicherung lässt sich aber frühzeitig aufbauen. Mit dem Berufseinstieg, der Facharztweiterbildung, einer Niederlassung, einer Praxisbeteiligung oder dem Aufbau einer Apotheke steigt der Absicherungsbedarf regelmäßig. Wer früh beginnt, schafft eine Grundlage für die spätere Anpassung des Schutzes.

Gesundheitsfragen bei der BU: Wo der Unterschied liegt

Bei vielen üblichen BU-Anträgen werden frühere Arztbesuche, Beschwerden, Behandlungen, Diagnosen, Klinikaufenthalte oder psychische Erkrankungen abgefragt. Häufig reichen die Abfragezeiträume bei ambulanten Themen mehrere Jahre zurück. Stationäre Behandlungen, Operationen, Reha oder psychotherapeutische Behandlungen können je nach Versicherer noch länger relevant sein.

Das führt in der Praxis oft zu Unsicherheit. Muss ein einmaliger Arztbesuch angegeben werden? Ist eine ausgeheilte Beschwerde relevant? Liegt eine Behandlung noch im abgefragten Zeitraum? Und welche Unterlagen fordert der Versicherer, wenn eine Frage bejaht wird?

Beim besonderen Zugang für Mediziner über SHP stehen dagegen vier klar abgegrenzte Fragen im Mittelpunkt:

Der wesentliche Punkt: Diese Kernfragen enthalten keine pauschale Abfrage jeder ambulanten Behandlung, jeder Operation, jedes Klinikaufenthalts oder jeder psychotherapeutischen Behandlung der vergangenen Jahre. Für Ärzte, Zahnärzte, Tierärzte, Apotheker und Studierende, die die Voraussetzungen erfüllen, kann das ein entscheidender Unterschied sein.

Weniger Fragen, weniger Fehlerquellen

Auch bei diesem Zugang müssen alle gestellten Fragen vollständig und wahrheitsgemäß beantwortet werden. Das gilt bei jeder Berufsunfähigkeitsversicherung.

Der Vorteil liegt in der klaren Begrenzung der Fragen. Lange und offene Gesundheitsfragebögen erhöhen das Risiko, alte Arztbesuche, kurze Behandlungen oder frühere Beschwerden versehentlich zu vergessen oder falsch einzuordnen. Bei klar formulierten Fragen ist nachvollziehbar, worauf es für die Antragstellung ankommt.

Damit kann das Risiko unbeabsichtigter unvollständiger Angaben deutlich reduziert werden. Wichtig bleibt: Maßgeblich ist immer der konkrete Antrag. Die Angaben müssen vollständig und wahrheitsgemäß erfolgen.

Wann sich eine Prüfung besonders lohnt

Der besondere Zugang kann nicht nur für den erstmaligen Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung interessant sein. Er sollte auch geprüft werden, wenn der bestehende Schutz nicht mehr passt oder ein klassischer BU-Antrag schwierig war.

• Ihr Antrag auf Berufsunfähigkeitsversicherung wurde bereits abgelehnt.
• Sie haben wegen Ihrer Gesundheitshistorie bisher keinen BU-Antrag gestellt.
• Ihre vorhandene BU-Rente ist heute zu niedrig und eine Erhöhung würde neue Gesundheitsfragen auslösen.
• Ihre bestehende Berufsunfähigkeitsversicherung enthält einen Leistungsausschluss, etwa für Schulter, Arm, Rücken oder einen anderen medizinisch relevanten Bereich.
• Sie zahlen aufgrund einer früheren Vorerkrankung einen medizinischen Risikozuschlag.
• Sie möchten wissen, ob sich Ihr bestehender BU-Schutz verbessern, sinnvoll ergänzen oder wirtschaftlicher gestalten lässt.

Eine frühere Ablehnung bedeutet nicht automatisch, dass kein Versicherungsschutz mehr möglich ist. Versicherer unterscheiden sich bei Gesundheitsfragen, Annahmerichtlinien und Risikobewertung. Entscheidend sind immer die konkrete Ausgangslage und die Voraussetzungen des jeweiligen Zugangs.

Bestehende BU mit Ausschluss oder Zuschlag

Ein bestehender Vertrag mit Leistungsausschluss ist nicht wertlos. Er kann aber eine Lücke enthalten, die im eigenen Beruf besonders relevant ist. Ein Ausschluss für die rechte Schulter kann beispielsweise für Zahnärzte, Chirurgen oder Tierärzte eine erhebliche Bedeutung haben, wenn Schulter, Arm und Hand für die tägliche praktische Tätigkeit unverzichtbar sind.

Auch ein Risikozuschlag sollte nicht einfach als dauerhaft unveränderbar betrachtet werden. Der Zuschlag kann beim ursprünglichen Abschluss die richtige Lösung gewesen sein. Dennoch kann es sinnvoll sein zu prüfen, ob zusätzlicher Schutz ohne Zuschlag möglich ist oder ob der bestehende Vertrag gezielt ergänzt werden kann.

Eine vorhandene Berufsunfähigkeitsversicherung sollte dabei niemals unüberlegt gekündigt werden. Zuerst wird geprüft, welche Leistungen bestehen, welche Einschränkungen enthalten sind und ob eine Ergänzung oder Verbesserung sinnvoll möglich ist.

Direkter Zugang oder anonyme Risikovoranfrage

Wenn die Voraussetzungen des besonderen Mediziner-Konzepts erfüllt sind, kann der direkte Zugang genutzt werden. Eine umfangreiche anonyme Risikovoranfrage ist dann häufig nicht notwendig, weil die klar definierten Gesundheitsfragen eine hohe Annahmechance eröffnen können.

Passt die persönliche Situation nicht in das Konzept, führen wir bei Stöver, Hermann & Partner umfassende anonyme Risikovoranfragen bei geeigneten Versicherern durch. Damit prüfen wir vor einem verbindlichen Antrag, ob Versicherungsschutz möglich ist und ob ein Versicherer Zuschläge, Ausschlüsse oder andere Einschränkungen vorsieht.

So wird nicht einfach ein Antrag auf Verdacht gestellt. Wir prüfen zuerst, welcher Weg zu Ihrer persönlichen Ausgangslage passt.

Berufsunfähigkeitsversicherung für Mediziner prüfen lassen

Sie sind Humanmediziner, Zahnmediziner, Tiermediziner, Apotheker oder studieren Humanmedizin, Zahnmedizin, Tiermedizin oder Pharmazie? Dann melden Sie sich bei Stöver, Hermann & Partner.

Wir prüfen Ihre Ausgangslage strukturiert und zeigen Ihnen den passenden Zugangsweg. Wenn die Voraussetzungen des besonderen Mediziner-Konzepts erfüllt sind, klären wir den direkten Weg. Falls nicht, prüfen wir über anonyme Risikovoranfragen die weiteren Möglichkeiten am Markt.

Melden Sie sich bei uns, bevor Sie sich selbst vorschnell als nicht versicherbar einstufen oder dauerhaft mit einem unzureichenden BU-Vertrag leben.